Har du tenkt til å låne penger? – Da må du passe på de “skjulte” kostnadene

Å ta forbrukslån er blitt mer og mer vanlig i Norge. Et lån uten sikkerhet betyr at du ikke trenger å stille eiendeler eller eiendom i pant for lånet. Du kan med andre ord bruke lånet på akkurat det du vil. Mange tror at det er kun den nominelle renten man bør se på når man skal ta opp lån, men det er flere faktorer som avgjør hva lånet vil koste.

Forskjellen på nominell og effektiv rente

La oss starte med forskjellen på den nominelle og effektive renten. Flere banker og långivere vil oppgi den lave nominelle renten for å trekke til seg lånekunder. Den nominelle renten viser “bare” renten på lånet og ikke tilleggskostnader som gebyrer og avgifter. De vanligste gebyrene er etableringsgebyr, termingebyr, og fakturagebyr.

OBS! Et etableringsgebyr kan koste mellom 0 til 2500 kroner.

Det er med andre ord den effektive renten man bør se på når man skal ta opp lån. Den effektive renten viser alle kostnader et lån kan ha. Det kan være administrasjonsgebyrer som etableringsgebyrer og fakturagebyrer, eller gebyrer ved tilbakebetaling av lån som termingebyrer og/eller betalingsgebyrer.

Forskjellen mellom en banks nominell rente og effektive rente kan med andre ord bli stor, da hver bank opererer med forskjellige gebyrer og forskjellige kostnader på disse. Se derfor alltid på den effektive renten før du bestemmer deg for lånet du ønsker å ta.

Vanlige gebyrer ved opptak av forbrukslån:

Her er det samlet diverse gebyrer en bank eller långiver vil kunne ta ekstra betalt for.
Disse er innlemmet i den effektive renten du får oppgitt når du søker om lån.

1. Administrasjonsgebyr – Blir ofte kalt etableringsgebyr og dekker kostnadene for opprettelsen av lånet.

2. Gebyr per termin – En form for administrasjonsgebyr som innkreves hver 3. måned og er ment å dekke bankens arbeid med låneavtalen.

3. Fakturagebyr – Tilkommer som oftest hvis du velger å få regninger tilsendt per post. Velger du derimot e-faktura vil det som regel ikke tilkomme et fakturagebyr.

4. Gebyr for betalingsutsettelse – Noen banker og långivere kan gi betalingsutsettelse, men da kan det tilkomme et gebyr som betales ved neste innbetaling.

5. Låneforsikring – Et fast beløp for å forsikre lånet ved for eksempel arbeidsledighet eller ulykker.

Hvilken rente kan du få?

Banker og långivere er lovpålagte å vise en eksempelrente når de reklamerer for sine forbrukslån, smålån eller kredittkort. Hensikten er å gi deg et overblikk over lånets totale kostnader. Likevel er det få som ender opp med å få akkurat den renten som vises som eksempel. Har du god kredittscore vil du følgelig motta tilbud om lavere rente, mens andre med lavere kredittscore vil kunne få en høyere rente. Renten blir med andre ord satt helt individuelt i forhold til hver enkelts økonomi.

Du bør derfor kun se eksempel renten som det det faktisk er, et eksempel på hva lånets kostnad kan bli. Den eneste muligheten for å finne ut hva akkurat ditt lån vil koste er å sende inn en søknad til banken. Det kan lønne seg å benytte en lånemegler for å få tilbud på flere lån samtidig og sammenligne de slik at du finner det lånet med best effektiv rente. Det er helt gratis, og du trenger faktisk ikke å takke ja til noen av tilbudene hvis de ikke møter forventningene dine.

Les gjerne mer om lånemeglere om du ønsker å sammenligne rentene hos hver bank.

Unngå avdragsfrihet

Skulle du komme opp i en situasjon der du sliter med å nedbetale lånet ditt bør du se på andre alternativer til avdragsfrihet. Med avdragsfrihet utsetter du betalingen på lånet, men rentene vil fortsette å løpe. Noen ganger legges det også til gebyrer for avdragsfrihet. Kostnadene vil derfor bli høyere på lang sikt.

Et godt alternativ er å vurdere refinansiering eller betalingsutsettelse. Refinansiering passer for deg som har et eller flere lån med høy rente og gebyrer. Du kan lese mer om refinansiering her. Betalingsutsettelse betyr at du kan utsette å betale lånet for en viss periode. Noen banker lar deg utsette uten å må betale renter mens andre har et utsettelsesgebyr du må forholde deg til. Det er viktig å lese låneavtalen du mottar slik at du er bevisst på alternativene du har skulle det uheldigvis komme en måned hvor du ikke har mulighet til å betale lånet.

Legg igjen en kommentar